Bảo hiểm y tế Đức (Krankenversicherung)
Đức là quốc gia bắt buộc bảo hiểm y tế toàn dân. Mọi cư dân đều phải tham gia bảo hiểm y tế dưới một hình thức nào đó; không có thẻ bảo hiểm (Versichertenkarte) thì phải tự trả 100% chi phí khám chữa. Người lao động nước ngoài, du học sinh và người được công ty cử sang đều áp dụng không ngoại lệ. Bạn nên hoàn tất đăng ký bảo hiểm trong vòng 3 tháng kể từ khi nhập cảnh để việc gia hạn giấy phép cư trú diễn ra suôn sẻ. Khung lớn gồm hai hệ thống: bảo hiểm công (GKV) và bảo hiểm tư (PKV).
GKV (Gesetzliche Krankenversicherung — bảo hiểm công)
- Khoảng 88% dân số tham gia, là hệ thống chủ đạo.
- Người lao động chính thức có lương thấp hơn ngưỡng bắt buộc (Versicherungspflichtgrenze, khoảng 73.800 €/năm tính đến 2026; có thể thay đổi) tự động bắt buộc tham gia GKV.
- Phí bảo hiểm khoảng 14,6% thu nhập + phụ phí (Zusatzbeitrag, trung bình ~1,7%), người sử dụng lao động và người lao động đóng đôi.
- Người tham gia chọn một quỹ bảo hiểm gọi là Krankenkasse (TK, Barmer, AOK, DAK… khoảng 95 quỹ).
- Bảo hiểm gia đình miễn phí (Familienversicherung): Vợ/chồng và con dưới ngưỡng thu nhập (khoảng 556 €/tháng tính đến 2026; có thể thay đổi) được bảo hiểm cùng mà không phải đóng thêm phí. Đây là quyền lợi rất lớn cho gia đình nhập cư.
PKV (Private Krankenversicherung — bảo hiểm tư)
- Dành cho người làm chính thức thu nhập cao (vượt ngưỡng bắt buộc), người tự doanh, công chức, một số sinh viên.
- Phí được tính cá nhân theo tuổi, tình trạng sức khỏe và phạm vi bảo hiểm: khi trẻ và khỏe có thể rẻ hơn GKV nhưng tuổi cao có thể tăng vọt.
- Không có bảo hiểm gia đình kèm theo, nên vợ/chồng và mỗi con phải đăng ký riêng.
- Một khi đã chuyển sang PKV thì rất khó quay lại GKV (sau 55 tuổi gần như không thể). Hãy cân nhắc kỹ.
Lưu ý cho người nước ngoài
- Công dân EU: Có thể dùng EHIC (thẻ bảo hiểm châu Âu) cho cấp cứu ngắn ngày, nhưng cư trú trên 6 tháng thì bắt buộc tham gia bảo hiểm Đức.
- Công dân ngoài EU: Cần chứng từ bảo hiểm y tế khi xin visa và giấy phép cư trú. Nhiều người dùng bảo hiểm du lịch ngắn hạn lúc mới nhập cảnh, sau khi đăng ký cư trú thì chuyển sang bảo hiểm chính thức.
- Sinh viên: Dưới 30 tuổi hoặc dưới 14 học kỳ thì áp dụng mức GKV sinh viên (khoảng 130 €/tháng tính đến 2026; có thể thay đổi). Vượt mức này thì chuyển sang PKV hoặc GKV thường.
- Bảo hiểm chăm sóc dài hạn (Pflegeversicherung) tự động đi kèm với bảo hiểm y tế, là khoản riêng (phí khoảng 3,4%, người không có con từ 23 tuổi trở lên đóng thêm).
Lưu ý
- Đăng ký chậm sẽ bị truy thu phí cho thời gian thiếu (Beitragsschulden). Hãy đăng ký ngay khi nhập cảnh.
- Bác sĩ nói tiếng Anh chủ yếu ở các thành phố lớn, và việc chờ lịch hẹn (Termin) 1–3 tháng là chuyện thường. Trường hợp cấp cứu hãy đến phòng cấp cứu (Notaufnahme) hoặc gọi 112.
- Một số người tự doanh không tham gia bảo hiểm để tiết kiệm phí, nếu bị phát hiện sẽ bị truy thu lớn và ảnh hưởng đến giấy phép cư trú.
Hướng dẫn chính thức: Krankenkassen-Zentrale, GKV-Spitzenverband