Krankenversicherung in den USA (Stand 2026)

Eine einheitliche staatliche Krankenversicherung gibt es in den USA nicht. Die Behandlungskosten gelten als die höchsten weltweit, und der Eigenanteil für dieselbe Leistung kann sich je nach Versicherung um den Faktor zehn unterscheiden. Die in Deutschland gewohnte Logik "Beitrag zahlen, fertig" trägt hier nicht. Die Versicherung sollte daher zu den ersten Aufgaben nach der Einreise gehören.

Die vier wichtigsten Wege

| Versicherungsart | Zielgruppe | Träger | | --- | --- | --- | | Arbeitgeberversicherung (Employer-sponsored) | Festangestellte und Familien | Vom Arbeitgeber gewählter Tarif, Beitrag teilweise vom Arbeitgeber getragen | | ACA Marketplace | Selbstständige, Freiberufler, Kleinunternehmen | healthcare.gov oder bundesstaatliche Marktplätze, einkommensabhängige Subventionen | | Medicaid | Geringverdiener | Bundesstaatlich verwaltet, Einkommensgrenzen variieren | | Medicare | Über 65 und bestimmte Personen mit Behinderung | Bundesweit. Part A (Krankenhaus), Part B (ambulant), Part C (Advantage), Part D (Medikamente) |

Rund die Hälfte der Bevölkerung ist über den Arbeitgeber versichert, etwa ein Viertel über Medicaid und etwa ein Fünftel über Medicare (grobe Verteilung, Stand 2026).

Begriffe, die auf jeder Police auftauchen

• Premium: monatliche Versicherungsprämie. Familienpolicen liegen häufig bei 1.500 bis 2.500 US-Dollar im Monat.
• Deductible: Selbstbehalt, den die Versicherten zuerst tragen, bevor die Versicherung leistet — meist zwischen 1.500 und 8.000 US-Dollar.
• Copay: feste Zuzahlung pro Arztbesuch (typisch 30 bis 60 US-Dollar).
• Coinsurance: prozentualer Eigenanteil, oft 20 % der Kosten.
• Out-of-pocket maximum: jährliche Obergrenze des Eigenanteils. Darüber hinaus zahlt die Versicherung 100 % (etwa 9.200 US-Dollar pro Person und 18.400 US-Dollar pro Familie).
• In-network vs. out-of-network: Arzt oder Krankenhaus mit Vertrag oder ohne. Außerhalb des Netzwerks wird kaum etwas erstattet.

Häufige Fallstricke für Zugewanderte

• Notaufnahme-Schock: ohne Versicherung schon für Routine-Notfälle Rechnungen ab 5.000 US-Dollar; Brüche oder Blinddarm-OPs liegen oft bei 30.000 bis 80.000 US-Dollar.
• Surprise Billing: Behandlung in einem In-network-Krankenhaus, aber der Anästhesist ist out-of-network und stellt zusätzlich hohe Beträge in Rechnung. Der No Surprises Act von 2022 schützt teilweise, aber nicht vollständig.
• Medikamentenpreise: dieselbe Tablette kostet oft das Fünf- bis Zwanzigfache des deutschen oder koreanischen Preises. Rabattangebote wie GoodRx sind quasi Pflicht.
• F-1-Studierendenversicherung: Hochschulen verlangen häufig den Abschluss eines vorgeschriebenen Tarifs; günstige private Studentenpolicen leisten meist zu wenig.

Anspruch nach Aufenthaltsstatus

• F-1-Studierende: Medicaid praktisch ausgeschlossen, üblich ist die Hochschulversicherung oder eine private Studentenpolice.
• H-1B und vergleichbare Arbeitsvisa: in der Regel Versicherung über den Arbeitgeber. Bei Jobverlust kann COBRA bis zu 18 Monate verlängern, kostet aber häufig über 2.000 US-Dollar im Monat.
• Green-Card-Inhaber: nach fünf Jahren Aufenthalt Zugang zu Medicaid und (mit dem entsprechenden Alter) Medicare. Einige Bundesstaaten (z. B. NY, CA) verzichten auf die Wartefrist.
• Staatsbürger: voller Zugang zu allen öffentlichen Programmen.

Wichtigstes zum ACA-Marketplace (Stand 2026)

• Open Enrollment jährlich von November bis Januar.
• Liegt das Haushaltseinkommen zwischen 100 und 400 % der Bundes-Armutsgrenze, gibt es eine Steuergutschrift (Premium Tax Credit).
• Vier Metallstufen (Bronze/Silver/Gold/Platinum) — Silver ist die Bezugsgröße für die Subvention.
• Bei "qualifying life events" wie Jobverlust, Heirat oder Geburt eines Kindes ist eine Aufnahme auch außerhalb der Regelfristen möglich.

Medicare in Kurzform

• Anmeldung möglich ab drei Monate vor dem 65. Geburtstag; automatische Aufnahme nur, wenn bereits Social Security bezogen wird.
• Part A (stationär) ist beitragsfrei, sofern 40 Credits erfüllt sind; Part B kostet rund 185 US-Dollar im Monat (mit IRMAA-Zuschlag bei höherem Einkommen).
• Über das Sozialversicherungsabkommen USA-Korea können koreanische Versicherungszeiten zur Erfüllung der Part-A-Voraussetzungen herangezogen werden.

Externe Links

• healthcare.gov — ACA-Marketplace
• medicare.gov — Medicare-Anmeldung und Tarifvergleich
• medicaid.gov — Medicaid je Bundesstaat
• ssa.gov/medicare — Verbindung zur Social Security