Pensiones: los tres pilares
Los ingresos de jubilación en Suiza se apoyan en tres pilares. El seguro estatal de vejez y supervivencia (AHV/AVS) cubre las necesidades básicas. Los fondos de pensiones de empresa (BVG/LPP) buscan, junto con el AHV, proporcionar alrededor del 60 % de su último salario. El ahorro privado voluntario (pilar 3a) lo complementa con ventajas fiscales.
Pilar 1: AHV/AVS
- Cotizaciones: los trabajadores cotizan desde el 1 de enero siguiente a su 17.º cumpleaños. Las cotizaciones al AHV, al seguro de invalidez (IV) y a la compensación de ingresos (EO) suman el 10,6 % del salario, la mitad a su cargo y la mitad a cargo de su empleador (2026). Quien deja de trabajar antes de la edad de jubilación debe seguir cotizando como persona sin actividad lucrativa.
- Edad de jubilación: 65 años para los hombres. Para las mujeres sube de forma escalonada: 64 años y 6 meses para las nacidas en 1962 (2026), y 65 para todos a partir de 2028. Puede cobrar la pensión desde los 63 años o aplazarla hasta 5 años.
- Cuantía: necesita al menos un año completo de cotización. Una pensión completa (escala 44) exige cotizar todos los años desde el 1 de enero siguiente a su 20.º cumpleaños hasta la edad de jubilación. Cada año que falta suele reducir la pensión al menos en 1/44. Una pensión mensual completa está entre CHF 1.260 y CHF 2.520, y las dos pensiones de un matrimonio juntas tienen un tope de CHF 3.780 (importes fijados en 2025 y aún vigentes en 2026).
- 13.ª pensión: a partir de diciembre de 2026, los pensionistas reciben cada diciembre una pensión mensual adicional.
Pilar 2: previsión profesional (BVG/LPP)
Los empleadores deben asegurar en un fondo de pensiones registrado a los trabajadores que ganan más de CHF 22.680 al año con un mismo empleador (umbral 2025–2026). Ambos cotizan, y el reglamento del fondo fija los detalles. La parte obligatoria cubre el salario hasta CHF 90.720 al año, después de una deducción de coordinación de CHF 26.460 (2025–2026).
Pilar 3a: ahorro privado para la jubilación
Puede ingresar dinero en una cuenta o póliza de previsión vinculada y deducirlo de la renta imponible. Si tiene fondo de pensiones, el máximo es de CHF 7.258 al año (2025 y 2026; normalmente se ajusta cada dos años). Desde 2026 puede cubrir huecos a partir de 2025, hasta 10 años atrás, en cualquier año en que también ingrese el máximo completo.
Convenios con otros países
Para los nacionales de la UE y la AELC, el Acuerdo sobre la Libre Circulación de Personas (en vigor desde el 1 de junio de 2002) coordina las pensiones, de modo que se tienen en cuenta los periodos de seguro en esos países. Suiza también tiene convenios bilaterales con países como Australia, Brasil, Canadá, Japón, Filipinas, Turquía, el Reino Unido y Estados Unidos. Algunos convenios, por ejemplo con China, India y Corea del Sur, solo determinan a qué seguro nacional pertenece usted, no sus derechos de pensión.
Errores frecuentes de los recién llegados
- Los años en el extranjero dejan lagunas que pueden reducir para siempre su pensión del AHV. Pida a su caja de compensación (Ausgleichskasse) el extracto de su cuenta.
- Si viene de un país sin convenio, los periodos de seguro en el extranjero no cuentan. Si se va de Suiza definitivamente, puede pedir la devolución de sus cotizaciones al AHV sin intereses, siempre que haya cotizado al menos un año completo.
- Las prestaciones complementarias (EL) para pensiones bajas solo se pagan a quienes viven en Suiza.
Información oficial: AHV/IV: pensiones de vejez (folleto 3.01), AHV/IV: previsión profesional (folleto 6.06), OFAS: preguntas frecuentes sobre el pilar 3a, OFAS: lista de convenios de seguridad social, AHV/IV: nacionales de Estados sin convenio (folleto 10.03)