Seguro de salud alemán (Krankenversicherung)

Alemania es un país con afiliación obligatoria universal al seguro de salud. Todo residente debe estar cubierto por algún tipo de seguro y, sin la tarjeta sanitaria (Versichertenkarte), tendrá que pagar la totalidad de la atención médica de su bolsillo. Esta obligación afecta también a trabajadores extranjeros, estudiantes y expatriados sin excepción; quien no se afilie en los primeros tres meses puede tener problemas con la renovación del permiso de residencia. La estructura general se divide en dos grandes bloques: seguro público (GKV) y seguro privado (PKV).

GKV (Gesetzliche Krankenversicherung, seguro público)

• Es el sistema mayoritario, al que está afiliado alrededor del 88 % de la población.
• Los empleados con contrato fijo cuyo salario anual no supere el umbral de afiliación obligatoria (Versicherungspflichtgrenze, aproximadamente €73.800/año en 2026; sujeto a cambios) están automáticamente afiliados a la GKV de forma obligatoria.
• La cotización equivale aproximadamente al 14,6 % del salario más una cuota adicional (Zusatzbeitrag, alrededor del 1,7 % de media), repartida al 50 % entre empresa y trabajador.
• El asegurado elige una de las cajas de seguro (Krankenkasse) — TK, Barmer, AOK, DAK, etc. — entre cerca de 95 entidades.
• Seguro familiar gratuito (Familienversicherung): el cónyuge y los hijos quedan cubiertos sin coste adicional siempre que sus ingresos no superen un determinado límite (aproximadamente €556 mensuales en 2026; sujeto a cambios). Es una ventaja muy importante para las familias inmigrantes.

PKV (Private Krankenversicherung, seguro privado)

• Pueden optar por él los empleados con ingresos altos (por encima del umbral de afiliación obligatoria), autónomos, funcionarios y algunos estudiantes.
• La prima se calcula individualmente según edad, estado de salud y cobertura: cuando uno es joven y goza de buena salud puede ser más barato que la GKV, pero a edades avanzadas suele encarecerse considerablemente.
• No existe seguro familiar gratuito, así que el cónyuge y cada hijo deben contratar pólizas independientes.
• Volver de la PKV a la GKV es muy difícil (prácticamente imposible a partir de los 55 años). Tome la decisión con cuidado.

Lo que conviene saber a los extranjeros

• Ciudadanos de la UE: con la EHIC (Tarjeta Sanitaria Europea) del país de origen pueden recibir atención de urgencia a corto plazo, pero a partir de 6 meses de estancia es obligatorio afiliarse al sistema alemán.
• Ciudadanos no comunitarios: al solicitar el visado o el permiso de residencia se exige acreditar el seguro médico. Lo habitual es empezar con un seguro de viaje de corta duración y, tras el registro de domicilio, pasar a la afiliación oficial.
• Estudiantes: si tienen menos de 30 años o cursan menos de 14 semestres, se aplica la tarifa estudiantil de la GKV (alrededor de €130/mes en 2026; sujeto a cambios). Por encima de ese límite se pasa a la PKV o a la GKV ordinaria.
• Seguro de dependencia (Pflegeversicherung): se contrata automáticamente junto con el seguro de salud y figura como concepto aparte (cotización de aproximadamente el 3,4 %; suplemento adicional para mayores de 23 años sin hijos).

Aspectos importantes

• Si retrasa la afiliación, las cuotas correspondientes al periodo no cubierto (Beitragsschulden) se reclaman con efecto retroactivo. Regístrese en cuanto entre al país.
• Los médicos que atienden en inglés se concentran en grandes ciudades y conseguir cita (Termin) puede llevar entre 1 y 3 meses. Para urgencias use la sala de emergencias (Notaufnahme) o llame al 112.
• Algunos autónomos intentan ahorrar quedándose sin seguro; si la administración lo detecta, las multas son elevadas y puede afectar al permiso de residencia.

Información oficial: Krankenkassen-Zentrale, GKV-Spitzenverband